Comment fonctionnent les paiements par carte : autorisation, compensation, règlement

Qui est impliqué

Votre client est le porteur de carte. L'émetteur est la banque derrière la carte; le règlement II définit un émetteur comme toute personne qui autorise l'utilisation d'une carte de débit pour effectuer une transaction de débit électronique. L'acquéreur, c'est votre côté : Visa le définit comme un membre qui signe un commerçant ou un facilitateur de paiement et inscrit des transactions dans l'interchange, et le règlement II le définit comme une personne qui contracte directement ou indirectement avec un commerçant pour fournir le règlement, et non une personne qui agit uniquement comme processeur. Un processeur traite ou achemine les transactions pour les émetteurs, les acquéreurs ou les commerçants. Le réseau, comme VisaNet, est la plateforme qui fournit les services d'autorisation, de compensation et de règlement.

Les trois étapes

Chaque étape a un sens défini dans les règles des réseaux de cartes. Le tableau utilise le glossaire de Visa; les autres réseaux utilisent des concepts similaires avec leurs propres règles.

L'autorisation n'est pas un paiement

Visa définit une demande d'autorisation comme une demande d'un commerçant ou d'un acquéreur pour une autorisation, et le code d'autorisation comme le code qu'un émetteur ou son processeur fournit pour indiquer l'approbation, habituellement inscrit sur le reçu comme preuve d'autorisation. Une approbation ne vous transfère pas d'argent. Les règles de Visa fixent aussi des délais maximaux pour traiter une transaction complétée après une autorisation valide, qui varient selon le type de transaction, et Visa indique qu'une demande d'autorisation incrémentielle ne les prolonge pas. C'est une des raisons pour lesquelles une vente laissée dans un lot ouvert peut causer des problèmes. Vérifiez les paramètres de lot de votre processeur et les règles actuelles de Visa pour vos types de transaction.

Compensation : quand vous pouvez soumettre

Les règles de Visa indiquent qu'un commerçant ou un facilitateur de paiement ne doit pas soumettre un dépôt pour une transaction avant que la transaction soit complétée, que les biens ou services soient expédiés ou fournis, ou qu'il ait rempli les conditions de son contrat avec le porteur de carte pour les transactions par versements, récurrentes ou non planifiées avec identifiant en fichier. En pratique, la compensation se produit lorsque votre terminal ferme son lot ou que votre passerelle capture une vente autorisée.

Règlement : être payé

Les règles de Visa indiquent qu'un acquéreur doit payer ou créditer le compte de son commerçant rapidement après le dépôt, et que le paiement doit égaler les totaux de transaction moins les crédits, rabais applicables, litiges, autres frais convenus ou fonds de réserve du commerçant, le cas échéant. L'échéancier de financement exact figure dans votre contrat de commerçant, ce qui explique pourquoi deux fournisseurs peuvent verser les mêmes ventes des jours différents. Si l'argent est retenu, les modalités de réserve et de retenue de votre contrat expliquent pourquoi.

D'où viennent les frais

Le document de Visa sur l'interchange aux États-Unis indique que les commerçants ne paient pas directement les frais de remboursement d'interchange; les commerçants paient un escompte de commerçant à leur institution financière. Les règles de Visa décrivent le taux d'escompte de commerçant américain comme comprenant le taux d'interchange, les frais de réseau et les frais de traitement de l'acquéreur. L'interchange est fixé par transaction selon le programme, de sorte que la façon dont une vente est autorisée et compensée, comme carte présente ou saisie manuelle, peut changer le programme auquel elle est admissible. Pour les cartes de débit, la Réserve fédérale indique que le règlement II interdit aussi aux émetteurs et aux réseaux de restreindre les transactions de débit à moins de deux réseaux non affiliés et d'entraver la capacité d'un commerçant à acheminer une transaction de débit sur tout réseau que l'émetteur a activé.

En quoi l'ACH diffère

L'ACH est un réseau distinct de banque à banque avec ses propres règles de Nacha. Nacha indique que les paiements ACH peuvent être traités en quelques heures le même jour ouvrable, ou planifiés le jour suivant ou un à deux jours ouvrables plus tard, et que le réseau ACH règle les paiements quatre fois par jour. Il n'y a aucune étape d'autorisation de carte, alors si vous traitez de grandes factures, comparez les deux réseaux sur le coût, le délai et les droits de contestation.