Regulation II : les plafonds d'interchange du débit (Durbin) expliqués

Ce que fait la Regulation II

Le Conseil de la Réserve fédérale précise que la Regulation II établit des normes pour évaluer si un frais d'interchange de carte de débit reçu par un émetteur est raisonnable et proportionnel aux coûts de l'émetteur, permet un rajustement de prévention de la fraude pour les émetteurs qui respectent les normes de prévention de la fraude, et interdit aux émetteurs et aux réseaux de restreindre à moins de deux réseaux non affiliés le nombre de réseaux pour les transactions de débit ou d'empêcher un commerçant de diriger l'acheminement. On l'appelle souvent la règle Durbin. L'interchange est versé à la banque émettrice de la carte, alors le plafond touche ce que votre processeur paie sur le débit réglementé, pas la marge que votre processeur ajoute. Cette page présente de l'information générale sur une règle fédérale au 16 septembre 2026, non un conseil juridique.

Le plafond sur le débit réglementé

Le guide de conformité de la Réserve fédérale précise que pour les émetteurs couverts, le frais d'interchange ne peut pas dépasser 21 cents plus un facteur variable de 5 points de base multiplié par la valeur de la transaction. Un émetteur qui respecte les normes de prévention de la fraude peut recevoir 1 cent supplémentaire par transaction. Le barème d'interchange américain de Visa en vigueur depuis le 18 avril 2026 indique les lignes de débit et de prépayé réglementés à 0,05 % + 0,21 $, avec 0,01 $ de plus pour les émetteurs qui certifient leur conformité aux normes de prévention de la fraude.

Qui est exempté

Le plafond ne s'applique pas à toutes les cartes de débit. Selon le guide de conformité de la Réserve fédérale, les émetteurs ayant des actifs totaux inférieurs à 10 milliards de dollars (mesurés à la fin de l'année précédant la transaction) sont exemptés des normes de frais. La Commission énumère aussi des exemptions pour certains programmes de paiement gouvernementaux et certaines cartes prépayées rechargeables à usage général. Les cartes exemptées peuvent porter un interchange beaucoup plus élevé. Dans le barème d'avril 2026 de Visa, par exemple, le débit exempté CPS/Retail est à 0,80 % + 0,15 $ et le débit exempté CPS/Card Not Present à 1,65 % + 0,15 $, contre 0,05 % + 0,21 $ pour les cartes réglementées. Les règles d'exclusivité de réseau et d'acheminement s'appliquent à tous les émetteurs, y compris les exemptés.

Ce que les commerçants paient réellement sur le débit

La Réserve fédérale publie les frais d'interchange de débit moyens à partir des rapports des émetteurs et des réseaux. Pour 2024, sa page de données (mise à jour le 19 décembre 2025) montre une moyenne de 0,23 $ par transaction pour les transactions couvertes (réglementées) et de 0,51 $ pour les transactions exemptées. Par type de réseau, les réseaux à double message (signature) affichaient une moyenne de 0,37 $ et les réseaux à message unique (NIP) de 0,25 $. Ce sont des moyennes sur l'ensemble des commerçants et des tailles de transaction, pas un taux que vous verrez sur une vente en particulier. Votre propre coût de débit dépend du nombre de vos clients qui détiennent des cartes de petites banques et de caisses populaires, de votre taille de transaction moyenne et de la façon dont votre débit est acheminé.

Vos droits d'acheminement

Le guide de conformité précise que chaque émetteur doit activer au moins deux réseaux de carte de paiement non affiliés pour traiter les transactions de débit, et que les émetteurs et les réseaux ne peuvent pas empêcher un commerçant de diriger l'acheminement d'une transaction de débit sur un réseau que l'émetteur a activé. La Commission a appliqué l'interdiction d'exclusivité de réseau aux transactions carte absente, en vigueur depuis le 1er juillet 2023. Pour les commerçants, cela signifie que les ventes de débit en ligne et par application devraient aussi avoir un deuxième réseau disponible. Que vous en profitiez dépend de votre processeur : demandez s'il achemine le débit vers le réseau activé le moins coûteux, et si les économies d'acheminement vous parviennent ou restent chez lui.

Changements proposés

Le 25 octobre 2023, la Commission a annoncé une proposition pour abaisser le plafond d'interchange et le mettre à jour tous les deux ans selon les données de coûts des émetteurs. L'exemple de la Commission était que le plafond sur une transaction de débit moyenne de 50 $ passerait de 24,5 cents sous la règle actuelle à 17,7 cents sous la proposition. Une proposition n'est pas une règle finale. Le plafond décrit ci-dessus est celui du guide de conformité publié de la Commission; consultez les pages sur la Regulation II de la Réserve fédérale pour les règles actuelles avant de vous fier à l'un ou l'autre chiffre.

Ce qu'il faut vérifier sur votre relevé

1. Demandez un détail d'interchange qui sépare le débit réglementé, le débit exempté et le crédit. 2. Sur le débit réglementé, l'interchange devrait suivre la formule 0,05 % + 0,21 $ (+0,01 $); le reste de la ligne est la marge et les frais de votre fournisseur. 3. En tarification à taux fixe, le débit et le crédit coûtent habituellement le même pourcentage, même si l'interchange du débit réglementé est bien plus bas, alors les commerces à forte proportion de débit et à transactions plus élevées perdent souvent le plus avec le taux fixe. 4. Demandez comment le débit est acheminé, y compris en ligne. 5. N'oubliez pas que les règles des réseaux de cartes interdisent d'imposer des frais supplémentaires sur les cartes de débit, quel que soit l'interchange.