Comptes marchands à risque élevé : ce qui change

Qui décide de ce qui compte comme risque élevé

Trois niveaux décident. D'abord, les réseaux. Les règles de Visa précisent qu'elle classe un commerçant tenu d'utiliser des codes MCC pour un commerçant à risque d'intégrité élevé, tel que précisé dans le Visa Integrity Risk Program Guide; c'est ce guide, et non les règles publiques, qui détient la liste, alors nous n'en reproduisons pas une ici. Ensuite, l'acquéreur : les normes de qualification des commerçants de Visa exigent d'un acquéreur ou d'un facilitateur de paiement, avant la signature, qu'il s'assure qu'un commerçant éventuel est financièrement responsable, n'exerce pas d'activité pouvant nuire au système ou à la marque Visa, exploite son entreprise dans une juridiction permise et ne fait pas de fausses déclarations sur ses emplacements. Enfin, la politique de crédit propre à l'acquéreur, qui n'est pas publique et varie selon le fournisseur.

Ce que Visa exige que les acquéreurs surveillent

Pour un commerçant à risque d'intégrité élevé, les règles de Visa exigent que l'acquéreur conserve des données quotidiennes sur le volume de ventes brutes, le montant moyen des transactions, le nombre de reçus de transaction et le nombre de litiges. L'acquéreur doit recueillir ces données pendant au moins un mois après le premier dépôt du commerçant, les utiliser pour établir l'activité quotidienne normale du commerçant, commencer la surveillance quotidienne au 31e jour civil suivant le premier dépôt, comparer l'activité courante à la normale au moins une fois par jour, l'examiner au moins une fois par semaine et l'ajuster au moins une fois par mois. À la demande de Visa, l'acquéreur doit fournir le dossier de souscription original et ses registres de surveillance dans les 7 jours civils. Visa peut aussi imposer des exigences de sécurité ou d'authentification à ces commerçants, et peut disqualifier un commerçant du programme Visa s'il atteint un niveau critique d'activité de litiges, agit pour contourner les programmes de Visa ou cause un préjudice au système Visa.

Certaines catégories perdent une protection contre les litiges pour fraude

Dans la région des États-Unis, les règles de Visa exigent des acquéreurs qu'ils informent les commerçants de certaines catégories que leurs transactions de commerce électronique sécurisé ne sont pas admissibles à la protection contre les litiges prévue à la condition de litige 10.4 (Autre fraude – environnement carte absente). Les codes MCC énumérés sont 4829 (mandats de virement télégraphique), 5967 (contenu et services pour adultes), 6051 (institutions non financières, y compris la cryptomonnaie et les mandats), 6540 (achat ou chargement de carte à valeur stockée), 7801 (casinos en ligne autorisés par le gouvernement), 7802 (courses de chevaux ou de chiens autorisées par le gouvernement) et 7995 (paris). Si votre entreprise utilise l'un de ces codes, l'authentification à elle seule ne transférera pas cette responsabilité de litige pour fraude comme elle peut le faire ailleurs. Notre guide sur les codes de catégorie de commerçant explique comment les codes sont attribués.

Ce qui change pour votre compte

Les règles de Visa précisent qu'un acquéreur doit payer son commerçant promptement après le dépôt, et que le paiement équivaut aux totaux de transaction, moins les crédits, escomptes, litiges, autres frais convenus ou fonds de réserve du commerçant, le cas échéant, accumulés pour garantir les obligations du commerçant envers l'acquéreur. Les règles permettent une réserve mais n'en fixent pas la taille ni le calendrier de libération; ceux-ci proviennent de votre entente de commerçant, alors lisez cette section avant de signer. La résiliation pèse aussi davantage : Visa exige d'un acquéreur qu'il ajoute un commerçant résilié au Terminated Merchant File au plus tard à la fermeture des bureaux le jour suivant l'avis au commerçant, pour des raisons qui incluent des litiges excessifs et une identification dans les rapports du Visa Acquirer Monitoring Program ou du Visa Integrity Risk Program. La stabilité vaut plus qu'une petite différence de taux.

Attendez-vous à des questions sur la propriété et l'identité

La règle de diligence raisonnable relative à la clientèle de FinCEN, le 31 CFR 1010.230, exige que les institutions financières visées, comme les banques, disposent de procédures écrites pour identifier et vérifier les bénéficiaires effectifs des clients qui sont des personnes morales lorsqu'un nouveau compte est ouvert. Que cette règle s'applique à votre compte marchand dépend de la façon dont un fournisseur donné structure ses processus, mais des documents de propriété, des pièces d'identité et une description claire de ce que vous vendez sont des demandes courantes. Des réponses complètes dès la première fois évitent les allers-retours qui retardent l'approbation. Ceci est de l'information générale, et non un avis juridique (September 17, 2026).

Réduire l'impact

Décrivez votre entreprise, vos produits et vos délais d'exécution avec exactitude, car les règles de Visa lient le code MCC à ce que le commerçant fait réellement et exigent deux codes MCC ou plus lorsqu'un secteur d'activité distinct est désigné à risque d'intégrité élevé. Conservez les registres de commandes, de livraison et de contact avec les clients pour chaque vente afin de pouvoir répondre aux litiges. Informez votre fournisseur avant de lancer une nouvelle gamme de produits ou une grande promotion. Exemple illustratif seulement, avec des chiffres ronds fictifs : un commerçant qui dépose normalement environ 40 ventes par jour, en moyenne 50 $ chacune, dépose soudainement 400 ventes, en moyenne 500 $ chacune. C'est exactement l'écart par rapport à l'activité quotidienne normale que la règle de surveillance de Visa demande aux acquéreurs de comparer, et un avis préalable au fournisseur est bien plus simple qu'une explication après coup.