Récupération des paiements échoués : un système pratique

Lisez le refus avant de faire quoi que ce soit

Les règles de Visa exigent que les émetteurs envoient le code de réponse de refus qui reflète le plus précisément la raison. Les règles regroupent les codes ainsi. Catégorie 1, l'émetteur n'approuvera jamais, comprend 04 récupérer la carte, 14 numéro de compte invalide, 41 carte perdue, 43 carte volée, 46 compte fermé, R0 ordre d'arrêt de paiement, et R1 et R3 ordres de révocation d'autorisation. Catégorie 2, l'émetteur ne peut pas approuver pour le moment, comprend 51 fonds insuffisants, 59 fraude soupçonnée, 61 dépasse la limite de montant d'approbation, 91 émetteur ou commutateur hors service et 96 dysfonctionnement du système. Catégorie 3, qualité des données, comprend 54 carte expirée ou date d'expiration manquante et N7 refus pour échec du CVV2. La catégorie 4 est tout autre code. Votre passerelle ou processeur peut afficher ses propres étiquettes, alors demandez-lui de transmettre le code de réseau sous-jacent.

Les limites de nouvelle tentative sont un plafond, pas un calendrier

Pour la catégorie 1, Visa précise qu'un commerçant ne doit jamais soumettre à nouveau une demande d'autorisation ou une vérification de compte pour le même identifiant de paiement. Pour les catégories 2, 3 et 4, les nouvelles tentatives sont permises jusqu'à 20 tentatives en 30 jours. C'est le maximum que les règles permettent, pas un plan recommandé. Un processus judicieux fait correspondre la nouvelle tentative à la raison. Un refus pour fonds insuffisants peut réussir plus tard. Une carte expirée nécessite de nouveaux détails, pas les mêmes données renvoyées. Un dysfonctionnement du système peut se résoudre rapidement. Exemple illustratif seulement, pas une recommandation de Visa : une entreprise d'abonnement pourrait retenter les refus pour fonds insuffisants deux ou trois fois sur quelques semaines, demander aux clients dont la carte est expirée de mettre à jour leurs détails immédiatement, et arrêter immédiatement sur tout code de catégorie 1.

Ne modifiez pas les données pour forcer l'approbation

Les règles de Visa précisent qu'un commerçant, acquéreur, facilitateur de paiement ou processeur qui retente après un refus ne doit pas manipuler intentionnellement les éléments de données de la demande d'autorisation originale. La liste comprend l'identifiant de l'acquéreur, le pays de l'acquéreur et du commerçant, le code de catégorie de commerçant, le code de condition PDV, le champ d'environnement PDV, le mode de saisie PDV et l'indicateur de commerce électronique. Retenter la même charge comme un type de transaction différent, ou par une configuration de commerçant différente, est exactement ce que cette règle vise.

Informez le client et donnez-lui du temps

Les règles de Visa sur les identifiants stockés précisent que si une autorisation pour une transaction initiée par le commerçant avec un identifiant stocké est refusée, le commerçant doit aviser le titulaire de carte par écrit et lui laisser au moins 7 jours civils pour payer par un autre moyen. Traitez cela comme un plancher plutôt qu'une cible : plus tôt le client l'apprend, plus il peut utiliser des 7 jours. Un message clair nomme la charge, le montant, la raison en mots simples lorsque possible, et un lien sécurisé pour mettre à jour la carte ou payer autrement. Notre guide sur la carte en dossier couvre les règles de consentement et de divulgation qui s'appliquent avant de stocker une carte.

Laissez un outil de mise à jour de compte gérer les cartes réémises

Visa décrit Visa Account Updater comme un échange sécurisé de mises à jour de compte entre émetteurs et acquéreurs participants pour les commerçants avec identifiant en dossier. Les commerçants, par le biais de leurs acquéreurs, envoient des demandes et reçoivent l'information mise à jour si disponible : nouveaux numéros de compte ou dates d'expiration, avis de compte fermé et avis de contact du titulaire de carte. Les règles de Visa exigent que les émetteurs américains inscrivent leurs BIN, sauf les BIN de cartes commerciales et prépayées. Le volet consentement est couvert par les règles de Visa sur les identifiants stockés, qui exigent que l'entente du titulaire de carte indique le numéro de compte qui sera utilisé pour effectuer le paiement, seulement les quatre derniers chiffres, tel qu'il peut être mis à jour de temps à autre, et qu'elle précise comment le titulaire de carte sera avisé de tout changement à l'entente. Visa exige aussi que le commerçant conserve cette information pendant toute la durée de l'entente et la remette au titulaire de carte ou à l'émetteur sur demande écrite. D'autres réseaux de cartes gèrent leurs propres services de mise à jour selon leurs propres règles, alors demandez à votre processeur quels réseaux sont réellement couverts, si les services de mise à jour sont activés, et à quelle fréquence les cartes stockées sont vérifiées.

Tenez un registre de récupération simple

Suivez chaque charge échouée avec la date, le montant, le code de refus, la catégorie, chaque nouvelle tentative et le résultat. Exemple illustratif seulement, avec des chiffres ronds inventés : sur 100 charges échouées dans un mois, une entreprise pourrait voir 40 fonds insuffisants, 30 cartes expirées, 20 codes de catégorie 1 et 10 autres refus. Chaque groupe nécessite une réponse différente : des nouvelles tentatives planifiées, une demande de mise à jour de carte, aucune nouvelle tentative du tout, et une vérification avec le processeur. Révisez le registre mensuellement pour que le processus suive vos propres résultats.