Du comptant seulement aux cartes : les règles qui commencent à s'appliquer

Minimums de carte : le chiffre est 10 $ US, et c'est seulement le crédit

Deux sources disent la même chose et les deux valent la peine d'être connues. La loi fédérale au 15 U.S.C. 1693o-2(b)(3) permet une valeur minimale en dollars pour l'acceptation de cartes de crédit. La règle de Visa précise les limites : dans la région des États-Unis ou un territoire américain, un commerçant ne doit pas établir un montant minimal de transaction comme condition pour honorer une carte, sauf pour une transaction effectuée avec une carte de crédit émise dans la région des États-Unis ou un territoire américain; le minimum ne doit pas dépasser 10 $ US et ne doit pas être discriminatoire entre les émetteurs ou entre Visa et un autre réseau de paiement. Lisez l'exception attentivement, car c'est là que les erreurs surviennent. Le minimum ne peut s'appliquer qu'au crédit, pas au débit, et il ne peut pas être plus élevé pour une marque que pour une autre. Une affiche indiquant « minimum de carte de 10 $ » est, strictement, erronée pour la moitié débit — « minimum de 10 $ sur les cartes de crédit » est la version exacte.

Conserver un prix comptant est expressément permis — sous réserve du droit étatique

C'est la réassurance que la plupart des propriétaires argent comptant seulement recherchent, et les règles des cartes la donnent clairement. Les règles fondamentales de Visa précisent qu'un commerçant américain peut demander ou encourager un titulaire de carte à utiliser un autre mode de paiement qu'une carte Visa, et énumère les méthodes permises, y compris offrir un rabais immédiat sur le prix affiché, déclaré ou standard du commerçant, un remboursement, ou un produit ou service gratuit ou à prix réduit; exprimer une préférence; promouvoir un mode de paiement par des informations affichées ou par la taille, la proéminence ou l'ordre des choix de paiement; et communiquer les coûts raisonnablement estimés ou réels engagés pour différents types de paiement. Visa exige aussi séparément des acquéreurs qu'ils n'adoptent, ne maintiennent ni n'appliquent de règle ou d'entente qui empêche les commerçants de le faire. Toute la permission comporte une réserve : « Sauf lorsque cela est interdit par les lois ou règlements applicables. » Cette réserve est tout l'enjeu, car un rabais sur un prix affiché et un supplément ajouté à celui-ci sont traités très différemment par le droit étatique, même lorsque l'arithmétique correspond. Réglez la question étatique et la signalisation avant de fixer les prix.

La politique de remboursement que vous n'avez jamais eu à écrire

Une boutique argent comptant seulement peut fonctionner pendant des années avec une note manuscrite « aucun remboursement » près de la caisse. L'acceptation de cartes change la norme. Visa exige qu'un commerçant qui restreint le retour de biens ou l'annulation de services divulgue clairement ses politiques de retour, de remboursement et d'annulation : pour les transactions carte présente, au point de transaction avant que le titulaire de carte ne complète la transaction, ou en façade du reçu de transaction — et lorsque la divulgation se trouve sur le reçu ou dans un contrat distinct, elle doit être accompagnée d'un espace pour que le titulaire de carte indique son acceptation de la politique. Pour le commerce en ligne, la divulgation doit se trouver dans la séquence de pages avant le paiement final. Les politiques de retour et de remboursement figurent aussi parmi les éléments que les règles sur le contenu des reçus exigent. C'est l'obligation la plus souvent oubliée chez les commerçants qui commencent tout juste à accepter les cartes, et c'est aussi la moins coûteuse à corriger.

L'argent comptant au comptoir est désormais un acte réglementé

Les entreprises argent comptant seulement ont l'habitude que le tiroir-caisse soit un instrument polyvalent. Lors d'une vente par carte, ce n'est pas le cas. La règle de Visa précise qu'un commerçant ne doit pas fournir d'argent comptant à un titulaire de carte à moins que le commerçant n'offre une remise d'argent comptant ou un retrait, ou ne vende des devises étrangères, et qu'une carte prépayée ne doit pas être échangée contre de l'argent comptant par un commerçant qui l'accepte. Là où vous offrez la remise d'argent comptant aux États-Unis, les exigences forment un ensemble : elle doit être autorisée en ligne, complétée comme une transaction au détail dans un environnement en personne, contenir un NIP, identifier de façon unique la portion de remise d'argent comptant du montant, et être traitée dans votre devise locale, avec un plafond de 200 $ US et seulement les cartes de débit et prépayées. Aucun remboursement de crédit ne peut être traité pour la composante de remise d'argent comptant. Les commerçants peuvent fixer une limite inférieure à 200 $ US s'ils le souhaitent.

Modéliser le changement sans inventer un chiffre

Le modèle honnête comporte trois intrants que vous pouvez estimer et un que vous ne pouvez pas. Vous pouvez estimer la part des ventes qui se déplacera vers la carte, votre taux effectif attendu, et la réduction de la manipulation d'argent comptant, des déplacements bancaires et des pertes. Vous ne pouvez pas estimer de façon fiable les ventes que vous gagnez de clients qui ne transportaient pas d'argent comptant — cela varie selon l'emplacement, la taille des tickets et le commerce, et quiconque vous cite un pourcentage de hausse pour cela devine. Exemple illustratif avec des chiffres ronds fictifs, non une projection : une boutique qui fait 40 000 $ par mois et qui prévoit que 60 % se déplaceront vers la carte modélise le coût de traitement sur 24 000 $, pas sur 40 000 $, et devrait faire la comparaison à la fois avec une part de carte plus élevée et plus faible pour voir à quel point la réponse est sensible. Bâtissez la fourchette, pas le chiffre unique.

La liste pratique des 90 premiers jours

Réglez la position étatique sur l'escompte au comptant et le supplément avant d'imprimer quoi que ce soit. Rédigez la politique de retour et de remboursement et décidez où elle est divulguée. Configurez le catalogue d'articles pour que les reçus décrivent ce qui a été vendu. Configurez le numéro de carte pour qu'il soit tronqué à quatre chiffres. Décidez si vous offrez la remise d'argent comptant, et si oui, à quelle limite. Confirmez comment et quand les fonds parviennent à votre compte bancaire, car une entreprise argent comptant a l'habitude du jour même, et le calendrier de règlement est l'ajustement que les propriétaires sous-estiment le plus. Et obtenez la structure tarifaire par écrit avec la date d'entrée en vigueur inscrite.