Lois sur le supplément carte de crédit par État (guide 2026)

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Ce guide est une information générale, pas un avis juridique. Il est à jour en date du 16 septembre 2026. La loi sur les suppléments a changé plusieurs fois depuis 2023 : l'Oklahoma a remplacé son interdiction par un plafond de 2 %, le Kansas a réécrit sa loi, la Louisiane a interdit les suppléments sur le débit, et la loi californienne sur les frais cachés a changé la façon dont les frais de carte doivent être annoncés. Avant de commencer à surtaxer, confirmez votre plan avec votre processeur et votre propre avocat. CELER Merchants est un agent indépendant en services marchands. Nous ne sommes ni un processeur ni un cabinet d'avocats. Chaque règle d'État ci-dessous renvoie à une loi ou à une page d'un organisme d'État. Si nous n'avons pas pu confirmer la règle d'un État à partir de l'une de ces sources primaires, nous le disons plutôt que de deviner.

Ce qu'est un supplément, et ce qu'il n'est pas

Un supplément est un frais additionnel ajouté à la caisse lorsqu'un client paie par carte de crédit. Un escompte au comptant abaisse le prix affiché pour les clients qui paient comptant ou par un autre moyen non carte. La double tarification montre un prix comptant et un prix carte côte à côte. La différence compte. Plusieurs États qui interdisent les suppléments, y compris le Connecticut et le Maine, permettent tout de même des escomptes pour un paiement comptant. Visa précise aussi qu'un programme présenté comme un escompte au comptant peut être traité comme un supplément si le prix carte finit par correspondre à des frais ajoutés à la caisse. Pour la comparaison complète, consultez notre guide sur l'escompte au comptant vs le supplément.

Règles des réseaux de cartes : les règles qui s'appliquent dans tous les États

Même là où la loi de l'État permet le supplément, votre entente marchande exige que vous suiviez les règles des réseaux de cartes. Visa et Mastercard permettent les suppléments sur les cartes de crédit seulement, jamais sur les cartes de débit ou prépayées. Le supplément ne peut pas être supérieur à votre coût d'acceptation de cette carte. Visa le plafonne à 3 %. Mastercard fixe son propre plafond, alors vérifiez les règles actuelles de Mastercard avec votre processeur. Les deux exigent un préavis de 30 jours avant de commencer. Mastercard précise qu'elle révise son processus de préavis et d'inscription pour les suppléments, alors demandez à votre processeur les étapes actuelles. American Express et Discover publient leurs règles dans des règlements marchands qui ne sont accessibles qu'aux commerçants inscrits. Nous n'avons pas pu confirmer leurs règles publiques, alors elles ne figurent pas dans le tableau. Lisez vos propres ententes Amex et Discover, ou demandez à votre processeur.

Lois sur le supplément État par État aux É.-U.

Le tableau couvre les 50 États, le District de Columbia et Porto Rico. « Interdit » signifie qu'une loi interdit les suppléments de carte de crédit. « Permis avec conditions » signifie qu'une loi ou un organisme d'État fixe ses propres plafonds, règles de divulgation ou limites en plus des règles des réseaux de cartes. « Loi en vigueur, contestée en cour » signifie qu'une loi figure toujours au code officiel mais qu'un tribunal a statué contre elle, alors son applicabilité doit être vérifiée avec un avocat. « Aucune restriction confirmée à l'échelle de l'État » signifie que nous n'avons pas trouvé et confirmé de loi étatique sur le supplément à partir d'une source primaire. Cela ne signifie pas que tout est permis. Les règles de réseau s'appliquent toujours, tout comme les lois générales de protection des consommateurs, les règlements municipaux et les règles sectorielles (par exemple, pour les paiements gouvernementaux, l'essence ou les professions réglementées). Les gens recherchent souvent l'Arizona, l'Indiana et le Maryland. Pour ces trois, nous n'avons trouvé aucune loi étatique sur le supplément à confirmer, alors vérifiez localement avant de vous y fier.

Comment surtaxer en toute conformité : une liste de vérification

1. Confirmez que votre État permet le supplément, en utilisant le tableau ci-dessus et votre avocat. Si vous avez des établissements dans plus d'un État, vérifiez chacun, et vérifiez les règles là où se trouvent vos clients en ligne. 2. Donnez à votre acquéreur au moins 30 jours de préavis écrit, et donnez aussi un préavis à Mastercard. Demandez à votre processeur quelles étapes d'inscription s'appliquent actuellement. 3. Configurez le terminal et la caisse pour reconnaître le type de carte, afin que les cartes de débit et prépayées ne soient jamais surtaxées. 4. Fixez le taux à ou en dessous de votre coût réel d'acceptation des cartes de crédit, et en dessous du plafond le plus bas qui s'applique à vous : 3 % pour Visa, 2 % au Colorado et en Oklahoma, coût réel au New Jersey. 5. Affichez la divulgation au point d'entrée et au point de vente, et sur la page de paiement en ligne. Dites-le aux clients au téléphone à voix haute là où la loi l'exige. Utilisez la formulation légale exacte là où votre État l'exige, comme le fait le Colorado. 6. Montrez le supplément comme sa propre ligne sur chaque reçu. 7. À New York, affichez le prix total par carte, ou les prix comptant et carte côte à côte. En Californie, incluez tout frais de carte qu'un client ne peut pas éviter dans le prix annoncé. 8. Conservez vos relevés de traitement, afin de pouvoir démontrer que votre supplément n'est pas supérieur à votre coût. La Division of Consumer Affairs du New Jersey peut demander à voir ces dossiers. 9. Révisez les règles au moins une fois par année, car elles continuent de changer.

Cartes de débit et prépayées : ne les surtaxez jamais

Visa et Mastercard interdisent tous deux le supplément sur les cartes de débit et prépayées aux États-Unis. Cela inclut une carte de débit exécutée comme « crédit » ou débit avec signature. Certaines lois d'État le disent directement. Le Colorado interdit les suppléments sur les cartes de débit et les cartes-cadeaux. Le Maine et Porto Rico interdisent les suppléments sur les cartes de crédit et de débit également. L'Acte 751 de la Louisiane, en vigueur depuis le 1er août 2026, interdit les suppléments sur les cartes de débit par les commerces de détail et permet aux clients de poursuivre pour des violations répétées ou non corrigées. Votre terminal ou passerelle doit distinguer le débit du crédit par le BIN de la carte. Des frais fixes sur chaque paiement par carte est l'endroit où la plupart des commerçants enfreignent cette règle.

Canada, y compris le Québec

Au Canada, Visa et Mastercard permettent aux commerçants de surtaxer les cartes de crédit depuis le 6 octobre 2022, après un règlement de recours collectif. Le plafond est le moindre de votre coût moyen d'acceptation des cartes de crédit de ce réseau ou 2,4 %. Visa exige au moins 30 jours de préavis écrit à votre acquéreur, et l'Agence de la consommation en matière financière du Canada dit de donner à votre processeur un préavis écrit à l'avance; vérifiez aussi les règles actuelles de Mastercard. Divulguez le supplément au point d'entrée et au point de vente, et montrez-le sur le reçu. Les cartes de débit et prépayées ne peuvent pas être surtaxées en vertu des règles de Visa. Vous ne pouvez pas non plus ajouter un supplément en plus de frais de service ou de commodité. Le Québec est l'exception. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada précise que les suppléments sont permis sauf au Québec. L'article 224 de la Loi sur la protection du consommateur du Québec interdit de facturer plus que le prix annoncé, et ce prix doit inclure tous les frais sauf les taxes de vente. Les commerçants qui vendent à des clients québécois, y compris en ligne, ne devraient pas surtaxer. Un véritable escompte au comptant est une question distincte à soumettre à un avocat. Pour les règles canadiennes complètes et un tableau province par province, consultez notre guide sur le supplément de carte de crédit au Canada.

Erreurs courantes de supplément

Surtaxer les cartes de débit ou prépayées, souvent avec un seul frais fixe pour toutes les cartes. Facturer le plein 3 % alors que votre coût réel est plus bas. Surtaxer au Connecticut, dans le Maine, au Massachusetts ou à Porto Rico. Présumer que l'ancienne interdiction de l'Oklahoma s'applique toujours, ou ignorer son nouveau plafond de 2 %. Omettre la pancarte au point d'entrée, l'avis à la caisse en ligne ou la ligne sur le reçu. Utiliser des pancartes génériques dans les États qui exigent une formulation ou des montants précis, comme le Colorado et le New Jersey. Commencer avant la fin de la période de préavis de 30 jours. Appeler un supplément un escompte au comptant. Se fier à un blogue de processeur ou à une ancienne liste d'État plutôt qu'à la loi. Mettre en place un seul programme national pour des établissements dans des États avec des règles différentes.