Thanh toán bán lẻ với hàng tồn kho thực sự khớp với kệ hàng

Các chương trình Visa mà một giao dịch bán lẻ rơi vào

Bán lẻ là danh mục mà biểu phí Mỹ của Visa được xây dựng xoay quanh, điều đó có nghĩa là một nhà bán lẻ có nhiều chương trình được nêu tên hơn để rơi khỏi so với hầu hết thương gia. Bảng bên dưới là bậc thang thẻ ghi nợ miễn trừ, và khoảng cách giữa đỉnh và đáy là con số đáng mang vào bất kỳ cuộc trò chuyện nào về định giá. Đây là phí hoàn trả interchange trả giữa các tổ chức tài chính; Visa nói rõ thương gia không trả chúng, và khoản chiết khấu thương gia của quý vị nằm trên đó. Điều bảng này cho thấy là cùng một khách hàng, cùng một thẻ và cùng một giỏ hàng có thể tốn số tiền khác nhau đáng kể chỉ tùy theo cách giao dịch đến được mạng lưới.

Thẻ ghi nợ bị giới hạn, và lựa chọn định tuyến là của quý vị

Một phần lớn khối lượng bán lẻ là thẻ ghi nợ, và thẻ ghi nợ có một mức trần theo luật mà thẻ tín dụng không có. Theo 12 CFR 235.3(b), một khoản phí giao dịch interchange trên một giao dịch thẻ ghi nợ điện tử thuộc phạm vi không được vượt quá 21 xu cộng 5 điểm cơ bản của giá trị giao dịch. Mục 235.4 cho phép một điều chỉnh chống gian lận bổ sung không quá 1 xu mỗi giao dịch đối với các ngân hàng phát hành đáp ứng các tiêu chuẩn trong mục đó. Những mức trần đó áp dụng cho các ngân hàng phát hành trên ngưỡng tài sản, đó là lý do biểu phí của Visa hiển thị một cột được quản lý riêng ở mức 0,05% + 0,21 đô la. Hai điều khoản khác quan trọng về mặt vận hành. Mục 235.7(a) yêu cầu ngân hàng phát hành kích hoạt ít nhất hai mạng lưới thẻ thanh toán không liên kết trên mọi thẻ ghi nợ. Mục 235.7(b) cấm một ngân hàng phát hành hoặc một mạng lưới ngăn cản, bằng hợp đồng, điều kiện hay hình phạt, khả năng của bất kỳ ai chấp nhận thẻ ghi nợ trong việc chỉ định định tuyến một giao dịch thẻ ghi nợ qua bất kỳ mạng lưới nào có thể xử lý nó. Trong thực tế đó là một câu hỏi về cách các terminal và POS của quý vị được cấu hình, và đó là một câu hỏi chính đáng để đặt ra với nhà cung cấp của quý vị bằng văn bản.

"Bán lẻ đủ điều kiện" trong thỏa thuận của quý vị không phải là bán lẻ của Visa

Đây là nơi rất nhiều cuộc trò chuyện về định giá bán lẻ đi sai hướng. Visa công bố các tiêu chí ngưỡng hiệu suất tín dụng cho các danh mục bán lẻ và siêu thị, có hiệu lực từ 18 tháng Tư, 2026 và dựa trên 12 tháng hoạt động kết thúc ngày 30 tháng Chín, 2025. Ngưỡng Bán Lẻ I yêu cầu tối thiểu 133,4 triệu giao dịch và 8,83 tỷ đô la khối lượng; Ngưỡng II, 86,3 triệu và 4,73 tỷ đô la; Ngưỡng III, 19,2 triệu và 1,08 tỷ đô la. Mỗi ngưỡng cũng yêu cầu một tỷ lệ tài chính tranh chấp tối đa 0,020%, được tính theo phần trăm tổng số giao dịch của thương gia, và tuân thủ PCI. Đó là những con số của chuỗi cửa hàng toàn quốc. Không cửa hàng độc lập nào đạt được bậc thấp nhất đã công bố. Vì vậy khi một biểu phí dùng từ đủ điều kiện, nó đang mô tả định nghĩa bậc riêng của nhà cung cấp đó, không phải các chương trình ngưỡng của Visa, và khoảng cách giữa hai định nghĩa đó chính xác là nơi một khoản phụ phí không đủ điều kiện sinh sống. Hãy yêu cầu định nghĩa đó bằng văn bản và so sánh nó với biểu phí đã công bố.

Trả hàng và hoàn tiền tại quầy

Bán lẻ sống hay chết tùy vào quầy trả hàng, và các quy tắc thẻ rất cụ thể. Một thương gia có thể tự đặt chính sách hoàn tiền tín dụng riêng, nhưng nếu họ hạn chế trả hàng, hoàn tiền hay hủy bỏ, các quy tắc của Visa yêu cầu công bố chính sách đó: đối với giao dịch quẹt thẻ trực tiếp, tại thời điểm giao dịch trước khi chủ thẻ hoàn tất giao dịch mua, hoặc ở mặt trước biên nhận giao dịch — và nếu công bố nằm trên biên nhận hay trong một hợp đồng riêng, nó phải đi kèm một khoảng trống để chủ thẻ chỉ ra sự chấp nhận. Đối với thương mại điện tử, công bố phải xuất hiện trong chuỗi các trang trước khi thanh toán cuối cùng kèm một cú nhấp để chấp nhận, một ô chọn, hoặc sự xác nhận tương đương. Một thương gia không được yêu cầu một chủ thẻ từ bỏ quyền tranh chấp một giao dịch với ngân hàng phát hành. Khi quý vị hoàn tiền, các quy tắc yêu cầu khoản tín dụng phải quay lại cùng phương thức thanh toán đã dùng cho giao dịch ban đầu trong phạm vi có thể, và một thương gia không được xử lý một biên nhận giao dịch tín dụng mà không đã hoàn tất một giao dịch bán lẻ trước đó với cùng chủ thẻ. Tại khu vực Mỹ, một ngân hàng phát hành phải ghi nhận một khoản tín dụng vào tài khoản của chủ thẻ trong vòng 3 ngày làm việc kể từ khi thanh toán bù trừ đối với thẻ tín dụng và trong vòng 1 ngày làm việc đối với Visa Check Cards, trừ khi hoàn cảnh hoặc lịch sử tài khoản đòi hỏi sự chậm trễ — hữu ích khi biết trong trường hợp một khách hàng gọi để nói khoản hoàn tiền chưa đến.

Quẹt thẻ trực tiếp không có nghĩa là chống gian lận

Nhà bán lẻ thường cho rằng một giao dịch tại cửa hàng không thể bị khiếu nại hoàn tiền vì gian lận. Hai quy tắc đã công bố nói khác. Thứ nhất, khu vực Mỹ tham gia vào việc chuyển trách nhiệm EMV đối với các giao dịch POS và ATM giả mạo, và trách nhiệm chỉ nằm với ngân hàng phát hành khi giao dịch diễn ra tại một thiết bị đọc chip tuân thủ EMV và, nếu được khởi tạo bằng chip và ủy quyền trực tuyến, yêu cầu ủy quyền mang đầy đủ dữ liệu chip. Lấy thông tin thẻ theo bất kỳ cách nào khác và sự bảo vệ đó không áp dụng. Thứ hai, điều kiện tranh chấp 10.3 của Visa bao gồm một chủ thẻ phủ nhận việc ủy quyền hoặc tham gia vào một giao dịch nhập tay được thực hiện trong môi trường quẹt thẻ trực tiếp, với thời hạn 120 ngày dương lịch kể từ ngày xử lý giao dịch. Nói cách khác, nhập tay một thẻ tại quầy tạo ra một quyền tranh chấp gian lận mà việc chạm chip không có. Đó là một điểm đào tạo nhân viên cũng nhiều như một điểm về thiết bị.

POS, phần cứng và điều gì xảy ra khi quý vị rời đi

Hệ thống POS và tài khoản thương gia là hai thỏa thuận. Bán lẻ thêm một cân nhắc thứ ba mà nhà hàng phần lớn không có: cơ sở dữ liệu hàng tồn kho. Nếu danh mục sản phẩm, giá vốn và hồ sơ nhà cung cấp của quý vị nằm bên trong POS, chi phí thay đổi POS được đo bằng di chuyển dữ liệu, không phải bằng thiết bị. Đó là lý do để giữ xử lý thanh toán có thể di chuyển ngay cả khi POS không như vậy. Trước khi ký một trong hai thỏa thuận, hãy xác lập bốn điều bằng văn bản: thời hạn và cách nó gia hạn, mức phí chấm dứt sớm, liệu thiết bị được bán, cho thuê hay tài trợ qua một hợp đồng thuê không thể hủy riêng do bên thứ ba giữ, và ai sở hữu bản xuất danh mục và dữ liệu khách hàng của quý vị. Đơn khiếu nại năm 2022 của Ủy Ban Thương Mại Liên Bang chống lại First American Payment Systems, và khoản hoàn tiền họ công bố cho các doanh nghiệp nhỏ bị ảnh hưởng vào tháng Hai 2025, là một vấn đề thuộc hồ sơ công khai chính xác về điểm này: điều khoản thoát không rõ ràng khi ký. Đây là thông tin chung về các quy tắc mạng lưới thẻ đã công bố và các quy định liên bang, không phải tư vấn pháp lý (17 tháng Chín, 2026).

Về các bảng mức phí trên trang này: Visa là mạng lưới thẻ duy nhất công bố một biểu phí interchange thương gia Mỹ công khai, vì vậy các bảng mức phí trên trang này chỉ dành cho Visa. Mastercard, American Express và Discover không công bố một biểu phí thương gia Mỹ tương đương, và mức phí của họ không được hiển thị ở trên cũng không được ngụ ý bởi các con số này. Hãy hỏi đơn vị xử lý của quý vị về các mức phí áp dụng cho từng mạng lưới trên tài khoản của quý vị.