Pagamentos de varejo com estoque que realmente corresponde à prateleira

Os programas da Visa em que uma venda de varejo cai

O varejo é a categoria em torno da qual a tabela dos EUA da Visa é construída, o que significa que um varejista tem mais programas nomeados dos quais pode cair do que a maioria dos comerciantes. A tabela abaixo é a escada de débito isento, e a diferença entre o topo e o fundo é o número que vale a pena levar para qualquer conversa sobre preço. Essas são taxas de reembolso de interchange pagas entre instituições financeiras; a Visa declara que os comerciantes não as pagam, e seu desconto de comerciante fica em cima delas. O que a tabela mostra é que o mesmo cliente, o mesmo cartão e a mesma cesta podem custar valores materialmente diferentes dependendo apenas de como a venda chegou à rede.

O débito é limitado, e a escolha de roteamento é sua

Uma grande parcela do volume de varejo é débito, e o débito tem um teto legal que o crédito não tem. Sob o 12 CFR 235.3(b), uma taxa de transação de interchange em uma transação de débito eletrônico coberta não pode ser superior a 21 centavos mais 5 pontos-base do valor da transação. A Seção 235.4 permite um ajuste adicional de prevenção de fraude de no máximo 1 centavo por transação para emissores que atendam aos padrões dessa seção. Esses limites se aplicam a emissores acima do limiar de ativos, motivo pelo qual a tabela da Visa mostra uma coluna regulada separada a 0,05% + $0,21. Duas outras disposições importam operacionalmente. A Seção 235.7(a) exige que os emissores habilitem pelo menos duas redes de cartão de pagamento não afiliadas em todo cartão de débito. A Seção 235.7(b) proíbe um emissor ou rede de inibir, por contrato, condição ou penalidade, a capacidade de qualquer pessoa que aceite cartões de débito de direcionar o roteamento de uma transação de débito por qualquer rede que possa processá-la. Na prática, isso é uma pergunta sobre como seus terminais e seu POS estão configurados, e é uma pergunta legítima a fazer ao seu fornecedor por escrito.

"Varejo qualificado" no seu contrato não é o varejo da Visa

É aqui que muitas conversas de preço de varejo dão errado. A Visa publica critérios de limiar de desempenho de crédito para as categorias de varejo e supermercado, vigentes a partir de 18 de abril de 2026 e baseados em 12 meses de atividade encerrados em 30 de setembro de 2025. O Limiar I de Varejo exige um mínimo de 133,4 milhões de transações e $8,83 bilhões em volume; o Limiar II, 86,3 milhões e $4,73 bilhões; o Limiar III, 19,2 milhões e $1,08 bilhão. Cada um também exige uma proporção financeira máxima de disputas de 0,020%, calculada como uma porcentagem da contagem bruta de transações do comerciante, e conformidade PCI. Esses são números de rede nacional. Nenhuma loja independente alcança o degrau mais baixo publicado. Então, quando uma tabela de preços usa a palavra qualificado, ela está descrevendo a própria definição de nível daquele fornecedor, não os programas de limiar da Visa, e a diferença entre as duas definições é exatamente onde vive uma taxa adicional de não qualificado. Peça a definição por escrito e compare com a tabela publicada.

Devoluções e reembolsos no caixa

O varejo vive ou morre no balcão de devoluções, e as regras de cartão são específicas. Um comerciante pode definir sua própria política de reembolso de crédito, mas se restringir devoluções, reembolsos ou cancelamentos, as regras da Visa exigem que ele divulgue essa política: para transações presenciais, no momento da transação antes de o titular do cartão concluir a venda, ou na frente do recibo da transação — e se a divulgação estiver no recibo ou em um contrato separado, deve ser acompanhada de um espaço para o titular do cartão indicar aceitação. Para e-commerce, a divulgação deve aparecer na sequência de páginas antes da finalização com um clique para aceitar, caixa de seleção ou reconhecimento equivalente. Um comerciante não deve exigir que um titular de cartão renuncie ao direito de contestar uma transação com o emissor. Quando você faz um reembolso, as regras exigem que o crédito volte para a mesma credencial de pagamento usada na transação original, na medida do possível, e um comerciante não deve processar um recibo de crédito sem ter concluído uma transação de varejo anterior com o mesmo titular de cartão. Na região dos EUA, um emissor deve lançar um crédito na conta do titular do cartão em até 3 dias úteis após a liquidação para cartões de crédito e em até 1 dia útil para Visa Check Cards, a menos que circunstâncias ou o histórico da conta justifiquem um atraso — útil saber quando um cliente liga dizendo que o reembolso não chegou.

Cartão presente não significa à prova de fraude

Varejistas frequentemente presumem que uma venda na loja não pode sofrer chargeback por fraude. Duas regras publicadas dizem o contrário. Primeiro, a região dos EUA participa da transferência de responsabilidade EMV para transações fraudulentas de POS e caixa eletrônico, e a responsabilidade fica com o emissor apenas quando a transação ocorreu em um dispositivo de leitura de chip compatível com EMV e, se iniciada por chip e autorizada online, a solicitação de autorização carregou dados completos do chip. Colete os dados do cartão de qualquer outra forma e a proteção não se aplica. Segundo, a condição de disputa 10.3 da Visa cobre um titular de cartão negando autorização ou participação em uma transação digitada realizada em um ambiente com cartão presente, com um prazo de 120 dias corridos a partir da data de processamento da transação. Em outras palavras, digitar um cartão no balcão cria um direito de disputa por fraude que passar o chip não cria. Isso é um ponto de treinamento de equipe tanto quanto um ponto de hardware.

POS, hardware e o que acontece quando você sai

O sistema de POS e a conta de comerciante são dois contratos. O varejo adiciona uma terceira consideração que os restaurantes majoritariamente não têm: o banco de dados de estoque. Se seu catálogo de produtos, preços de custo e registros de fornecedores vivem dentro do POS, o custo de trocar de POS é medido em migração de dados, não em hardware. Esse é um motivo para manter o processamento portátil mesmo quando o POS não é. Antes de assinar qualquer um dos contratos, estabeleça quatro coisas por escrito: o prazo e como ele se renova, o valor de rescisão antecipada, se o hardware é vendido, alugado ou financiado por meio de um leasing separado não cancelável mantido por um terceiro, e quem é dono de uma exportação do seu catálogo e dados de clientes. A reclamação de 2022 da Federal Trade Commission contra a First American Payment Systems, e os reembolsos que anunciou aos pequenos negócios afetados em fevereiro de 2025, são um registro público exatamente sobre esse ponto: termos de saída que não estavam claros na assinatura. Esta é informação geral sobre regras publicadas das redes de cartão e regulamentos federais, não consultoria jurídica (17 de setembro de 2026).

Sobre as tabelas de taxas nesta página: a Visa é a única rede de cartão que publica uma tabela pública de interchange para comerciantes dos EUA, então as tabelas de taxa neste site são exclusivamente da Visa. Mastercard, American Express e Discover não publicam uma tabela equivalente para comerciantes dos EUA, e suas taxas não são mostradas acima nem implícitas por esses valores. Pergunte à sua processadora sobre as taxas que se aplicam a cada rede na sua conta.